التمويل التشاركي

الاختلافات بين النظام المصرفي التشاركي والنظام المصرفي التقليدي

• توزيع المخاطر في النظام المصرفي التقليدي، يتحمل المدين كامل المخاطر، بينما يحقق الدائن الربح في جميع الأحوال. أما في النظام المصرفي التشاركي، فالعلاقة تقوم على نموذج الشراكة بين العمل ورأس المال، حيث يتقاسم كل من القائم بالعمل (الذي يدير رأس المال) والممول المخاطر. قد يتعرض صاحب رأس المال لخسارة مالية، في حين قد يفقد القائم بالعمل قيمة جهده المبذول. أما إذا كانت الشراكة قائمة فقط على رأس المال، فإن المستثمرين وحدهم يتحملون المخاطر

• أسلوب التمويل تقوم البنوك التقليدية بمنح قروض بفائدة لعملائها. أما البنوك التشاركية، فتعتمد على نموذج تمويل قائم على التجارة، حيث تشتري السلع أو الخدمات أو الحقوق التي يحتاجها العميل، وتدفع ثمنها نقدًا، ثم تضيف هامش ربح وتبيعها للعميل بالتقسيط.

• طريقة الدفع: عن العميل. أما في النظام التشاركي، فإن الدفع يتم مباشرة للبائع (أو لوكيل مفوّض من قبل البنك)، مما يضمن أن المعاملة قائمة على شراء حقيقي وليس على قرض.

• قيمة المال عبر الزمن في البنوك التقليدية، يُعتبر المال له قيمة زمنية، وهذه القيمة تزداد دائمًا لصالح المقرض. في البنوك التشاركية، عندما يُقدَّم المال على شكل قرض، فإن قيمته تتغير فقط بنسبة التضخم. أما إذا تم التمويل من خلال البيع بهامش ربح محدد مسبقًا وبالتقسيط (مرابحة)، فإن الفرق في السعر يُعتبر ربحًا تجاريًا مشروعًا وليس نتيجة لقيمة المال عبر الزمن.

• الأنشطة المسموح بها يمكن للبنوك التقليدية ممارسة أي نشاط مسموح به قانونيًا. أما البنوك التشاركية، فإنها تلتزم بالقوانين والأنظمة، بالإضافة إلى الالتزام بالمبادئ الأخلاقية ومبادئ التمويل الإسلامي، مما يعني تجنب المعاملات الربوية وبعض القطاعات المحظورة شرعًا.

• طرق تحقيق الدخل تعتمد البنوك التقليدية بشكل رئيسي على الفائدة كمصدر للدخل. في حين تعتمد البنوك التشاركية على تقاسم الأرباح 
  كوسيلة أساسية لتحقيق الدخل
  
  كيف تلتزم البنوك التشاركية بالشفافية وتوضيح المعلومات للعملاء؟

• البنوك التشاركية تعمل وفق قوانين واضحة وصارمة، حتى تضمن أن كل تعامل مالي يكون شفاف وواضح.

• لهذا السبب، تقوم هذه البنوك بشرح كل منتج أو خدمة بالتفصيل للعملاء، مثل التمويل، الحسابات، أو طرق المشاركة.

• بهذا الشكل، يعرف العميل كل شيء قبل أن يقرر، ويكون قراره مبني على معلومات صحيحة وواضحة